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choi baccarat:原创 浙商银行原行长刘晓春:数字金融也是金融,不能用“白马非马”的狡辩规避羁系

admin2021-03-1668

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原题目:浙商银行原行长刘晓春:数字金融也是金融,不能用“白马非马”的狡辩规避羁系

搜狐财经团结《经济》杂志系列访谈——“致知100人”第109期(点击进入专题)

出品:搜狐财经-搜狐智库

本期嘉宾:上海新金融研究院(SFI)副院长、浙商银行原行长 刘晓春

对话编辑:郑青春

疫情之下,金融科技的气力在商业银行生长中优势凸显,银行业的数字化转型成为当务之急。当前,商业银行的数字化转型面临哪些挑战?若何行使手艺更好地生长普惠金融?搜狐财经对话了上海新金融研究院(SFI)副院长、浙商银行原行长刘晓春。

刘晓春现任上海新金融研究院副院长,同时兼任上海金融数字化研究中心主任。此前,刘晓春在银行业中有30多年的事情履历,对银行业有着厚实的治理履历,同时也对银行数字化转型和金融羁系有着独到的看法。

刘晓春指出,手艺可以改变提供金融服务的方式、效率、成本、体验等,但并不改变金融的本质。数字化转型实际上不是手艺问题,而是金融能力和水平的问题。商业银行在数字化转型中要充实熟悉数字化转型的手艺和银行营业之间的关系,凭据银行自身的特点,才气有用应用手艺。

随着金融科技的迅猛生长,金融羁系也面临主要挑战。刘晓春指出,应用手艺不会改变金融营业的逻辑。不能由于用了手艺,就以为金融不是金融,不需要羁系,不能用“白马非马”的狡辩方式来偷换概念,是金融就要接受羁系。银行和金融机构要在合规正当、平安有用的局限内行使手艺做好金融。

刘晓春还强调,从国家宏观角度来讲,要区分羁系政策和宏观调控手段,不能把羁系政策当做宏观手段来应用。“羁系政策的总体目标是让市场公正、公正、平安。人们对政策是有预期的,以是政策的稳定性、公正性、可预期性很主要。”

以下是采访精编:

搜狐财经:您之前在银行事情时代,也履历了几回对照大的经济危急,像亚洲金融危急、08年的全球金融危急。银行在金融危急时代有哪些特点?

刘晓春:遇到大危急的时刻,是整个市场的问题。我国虽然没有履历过完整的金融危急,但也履历了许多次市场颠簸。国家在经济过热的时刻会举行调控,提出一系列的方针政策,有时也会针对某些行业制定政策举行直接的调控。

一样平常情形下,市场经济体的国家遇到这种危急往往是通过钱币政策、财政政策等宏观政策调治市场的钱币量、资金价钱。我国除了这些调控手段,在 *** 经济的时刻会配套许多除了数目和价钱之外的政策手段。

现在的许多民营企业在已往可能就是乡镇企业,市场颠簸时容易造成这类企业的倒闭,包罗地方GDP下降,失业增多等,这时很容易造成银行的不良资产。而这种不良资产纷歧定是银行评估风险中的失误,而是由于经济过热,为了调控经济,接纳“一刀切”的政策造成。由于历史上每次宏观调控政策所调控的往往都是乡镇企业,经由好几轮的整理,不相符政策要求的企业就被清算掉了。

这时完全市场经济的国家,企业从银行系统来讲的显示不太一样,他们的企业是被市场镌汰的,而我们的企业往往是被政策镌汰的。除了政策,固然另有市场因素,经济过热要调控,但我们的政策调控往往是“一刀切”,这是和其他市场经济体不太一样的地方。

这时刻也有个利益,从银行来讲就可以寻着这个偏向去寻找市场。那时政策为了解决经济中的某些问题或者是暂且去补一补,补过头了,在整个经济结构上就有转变。这是现在我们经济运行转变时的特点,和中央的指挥棒确实是有关系,但这指挥棒纷歧定是有意识地要限制民营或是投向 *** 平台。

相对而言,像香港、美国的 *** 不会去调治某一个详细的行业或产业,甚至某一个详细企业。固然,在稀奇危急的情形下,他也会出头来救某一个企业。然则我们 *** 部门的气力太壮大,在宏观调控的时刻会同时用上行业政策、产业政策。由于调控方式纷歧样,市场反应方式也纷歧样,这是和以市场经济为主的经济体显示差别的方面。

搜狐财经:您若何看待当前商业银行面临的谋划压力?

刘晓春:由于疫情,许多企业谋划很难题,可以享受贷款展期,利息延迟收取等政策。以是就去年来讲,不良资产显示纷歧定很大,总体上对银行的压力还算好。但政策到期时,贷款和利息到了第二年能否收回,银行压力会在今年的一、二季度显示出来。

一些银行也都在做相关准备,认真治理贷款风险。另外,很多若干银行对风险做了更多准备,凭据当地的情形认真剖析经济走势,实时调整客户结构和营业结构。

搜狐财经:银行业在遇到突发性危急的时刻,最主要的是做好哪方面的准备?

刘晓春:遇到突发性危急事宜时,首先要对整个宏观趋势有基本判断。从我国来讲,尤其要关注中央政策,政策往哪个偏向走,会对市场发生什么影响,要对自己的存量营业和增量营业有评估和判断。

第二,要连系当地的经济特点、企业特点举行剖析,评估整体的风险。首先要保证整个银行谋划没风险,不能把杠杆放太高,要保持银行自身的流动性。

另外,银行要实时调整自身营业机构,重点关注存量营业当中的风险营业,稀奇是风险客户的转变,极早处置有问题的营业,争取损失越少越好。

搜狐财经:疫情加速了银行的数字化转型。您以为当前商业银行数字化转型面临的挑战是什么?

刘晓春:商业银行的数字化转型,首先要解决的是熟悉问题。

一是熟悉数字化转型的手艺和银行营业之间的关系。首先要明确手艺只是实现营业的手段,它自己不是金融营业,也不是银行营业,不能为数字化转型而数字化转型。有些科技公司解决金融营业,给银行带来了许多启发和 *** ,但对手艺的熟悉有偏向,以为手艺可以推翻原来银行营业的逻辑。

二是要熟悉到数字化转型的主要性。往后整个经济会加倍向数字化转型,我们的生活方式、行为方式、事情方式都在改变。数字化可以辅助银行解决许多问题,使银行事情效率更高,剖析更精准。

银行是为整个经济和社会服务的,要能跟上数字化的措施。若是不能跟上数字化措施,银行纷歧定会倒闭,但相对会落伍一点。从银行历史上看,银行倒闭基本上是由于流动性出风险、资产质量出风险,以及谋划治理没做好,没有单纯由于手艺没跟上而倒闭的。因此,不能不熟悉到它的主要性,但也不能强调它的主要性。

反过来也必须熟悉到手艺的局限性。数字人民币可以突破纸币的体积、重量等物理局限性。但纸币在任何条件下都可以支付,而数字钱币的双方都要有数字钱包。虽然现在数字人民币的手艺加倍先进,没有信号也可以实现支付,然则得有电,以是手艺照样有它的局限性。

第二个问题,要研究总结这些数据和风险之间的纪律和相关性。用数字化手艺来举行线上贷款的获客、客户画像等是主要的。但它只是银行营业的一个方面,对银行来讲另有更多主要的事情要做,好比风险评估,要找到数据和风险之间的纪律和相关性,才气有用应用大数据、云盘算。以是数字化转型实际上不是手艺问题,而是金融能力和水平的问题。

银行营业和其他工商企业的营业纷歧样,要充实熟悉到银行自身的特殊性。虽然都是产物,但到银行解决营业,既不是服务和商品的价值转移或所有权转移,不是一手交货一手交钱,而是连续的服务历程,也是一个连续的风险治理历程。从这个角度来讲,银行营业在获客方面,可以借鉴互联网企业的履历,但不能完全照搬他们的做法,必须凭据银行的自身特点来做。

第三个问题,许多银行营业都在线上办,未来要研究银行的网点怎么走。往后网点不仅是量的问题,另有网点做什么的问题。网点以后的外在形式一定要改,但不是不要网点。我以为至少一准时期内照样要网点的。客户转变、营业实现方式转变后,还面临银行内部人员结构的调整问题,往后对柜台员工所具备的技术要求可能比原来还高。

第四个问题,新行业、新产业也导致了评估风险的复杂性。传统的评估风险都是建立在单个企业的概念上的,主要从两个方面思量:一是从单个企业思量问题,二是根据投入产出思量问题。现在客户变了,团体型企业多,行业上可能是综合谋划的。对银行来讲,若何应用手艺评估这些企业的风险,在数字化转型中就比简朴获客主要得多。

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从投入产出看,现在的新行业、新产业很难马上讲清晰它的投入产出,给银行的风险评估带来难题,没办法评估就不能给企业贷款。对这些新兴的行业、产业,不是银行不愿意投入,实际上银行都在研究怎么给他们投入,然则没有找到风险纪律,通过这些新手艺去找到这些纪律,才是更主要的问题。

此外,现在多条理金融市场对评估企业投融资风险带来新课题。原来银行对企业的财政评估,除了它的投入、产出、谋划以外,它的资产负债和融资渠道很清晰,资产负债的治理对照好控制。现在融资渠道多了以后,差别融资渠道的风险和纪律纷歧样,就不只是简朴评估企业的资产负债率。这些纪律怎么评估?差别融资方式会对企业的谋划治理带来哪些风险?也是我们要研究的新问题。

现在大家老在信贷若何获客上面讲数字化转型,但另有很主要的问题,银行现在贷款在资产当中只占了50%左右,也就意味着银行的资产负债另有50%不是提供贷款的,另有更大的表外营业。像这些若是能借助数字化手段会更有用地治理,稀奇是现在利率市场化、汇率市场化,另有新的会计政策,更多的强羁系规则,这些单靠人工确实很难,能否用数字化来解决,这是银行数字化转型的真正大问题。

搜狐财经:此前银行多次泛起了用户数据泄露的事宜。银行业若何增强数据治理和用户的隐私珍爱,对此您有哪些建议?

刘晓春:实际上银行向来异常重视客户数据的平安性问题。社会上有一个被人误解的说法,以为第三方支付生长起来就是由于银行不思进取。银行在这方面生长慢并不是银行没有意识到这个问题,而是银行在处置这些问题时,首先思量的是 *** 平安性,是否会对客户的信息、资金、账户发生风险。

现在都用盘算机,从利便的角度看是快了,但这里面有许多看不见的风险。以是银行不是放松治理就可以让客户利便了,而是装备上面有一些bug搞不清晰,只有用了之后才发现破绽。对于银行来说意味着在开发时,要把营业需求和手艺需求思量周到。上线之前要充实测试,尽可能制止破绽,上线之后,还要在应用当中不停考察和羁系。这就是在运行当中要时刻举行羁系,一旦发现问题立刻控制。

作为银行来讲,利便客户和保证客户信息平安的度怎么掌握好,要在这三个环节上面思量好,在应用当中不停考察,羁系和审查。

搜狐财经:您曾多次强调“做普惠金融要善用金融科技”。若何行使好金融科技这个工具来解决融资难融资贵的问题?

刘晓春:手艺自己不能能解决融资难、融资贵的问题。融资贵融资难,一是由于资金成本、利率高,手艺不能能让LPR掉下来。二是风险溢价,用手艺没办法改变借款人的还款能力,该有的风险溢价照样有。手艺只是让银行更精准、更有用率地服务小微企业。

解决民营企业融资问题,不能单纯从供应端寻找缘故原由,应当从供应端和需求端两方面剖析。从需求的角度讲,不是资金紧张就有贷款需求。

经济学里“有用需求”是指有支付能力的需求。对小微企业融资要分清晰为什么融资,要发现实质。首先要把企业资金紧张的缘故原由搞清晰,不要把缘故原由都归结到融资难。

从贷款的角度讲,贷款是用储蓄去贷的,银行不是做慈善,贷款的目的是要把它收回来。使用手艺不会提高用户的还款能力,手艺自己不能能解决融资难的问题,但在一定条件下可以更好地评估用户的谋划水平、还款能力、信用水同等,让银行更好地确认能不能给客户贷款,可以给它贷款若干,用什么方式给它贷,来掌握这个偏向。以是手艺不解决贷款能力问题,手艺是更好地识别用户真实和有用的需求,为他们提供金融服务,防止银行发生风险。

最后,不能完全寄托于线上,贷款以后的治理还要做,该是线下做的事情还得线下做。以是善用手艺是指在某些方面降低成本,提高效率,让客户更知足,哪些方面该补足的要补足,善用是指这个,而不是简朴用手艺来替换。

搜狐财经:利率市场化加大了商业银行的竞争压力和谋划压力,以及银行的利率风险。在羁系方面,若何进一步解决利率市场化的问题?

刘晓春:市场利率铺开,银行才气更好地设置资源,让真正高效益的企业获得贷款,同时镌汰低效益的企业。以是不能企业倒闭了就怪银行融资难、融资贵,有企业倒闭是正常的事情。

通过利率市场体现风险差价,才气使企业更有市场竞争力。我们很多若干企业仍然是靠政策存活,而不是靠市场存活。“靠市场存活”指的是能够蒙受高的融资成本,在市场上谋划得好,融资成本反而又下降,市场才有活力。

以是靠低价钱去喂市场,这个市场是没有活力的,在没有活力的情形下,银行固然不愿意做吃力不讨好的事情。若是市场利率铺开,风险在企业能够蒙受的局限之内,那么利率高一点它也愿意。然则银行明显看到有风险,成本高还不让银行提高利率,银行固然情愿去做简朴、平安的营业。

以是羁系或者政策方面要有一个思量,国家在支持民营经济、中小微企业方面可以有一些政策,然则不能用政策去喂它,那是喂欠好的。无论是国有企业照样民营企业、小微企业都要赢得市场的信托,而不是靠政策、靠舆论来同情,靠同情出来的企业是没有市场竞争力的。只有让他到市场上去摔打,该倒的倒,企业才会有强有力的素质。以是支持是一方面,但不能变相扶持。

第二,宏观上面支持中小微企业没有问题,然则不要到微观上扶持,微观上应该让商业机构自己去取舍。

好比央行推出一些支持小微企业的贷款利率、再贷款利率对照低的优惠政策,至于哪些银行愿意去做,让银行自己去选择。每个银行选择自己差别的战略客户群体,市场的条理就会拉开来,这样才气造成银行的差异化竞争。有一些愿意去做高风险小微群体的银行,就让他去做高风险的小微群体,允许他的不良率高一点,只要他的成本能笼罩,整体风险能掌握住,银行照样是盈利的。

以是微观个体的企业一定要让它到市场中去,而不要用政策直接扶持微观企业,通过大政策,让微观企业自己举行选择,根据市场化原则选择是最主要的。

搜狐财经:金融科技若何更好地做好金融服务,金融羁系若何跟上金融创新的措施?

刘晓春:首先运用手艺来谋划营业不会改变金融营业的逻辑。不能由于用了手艺,就把金融以为不是金融,不需要羁系,不能用这种“白马非马”的狡辩方式来偷换概念。

银行和金融机构是行使手艺,不是做手艺研发。银行要管控好资金的风险,不能又要管资金风险,又要管手艺研发风险。以是应该用成熟的手艺来做好金融。若是号称用手艺比金融机构还要做得好,就应该有自信心被羁系,为什么被羁系了反而干不外传统的金融机构,就说明这个手艺不行,以是是金融就要接受羁系。

第二,要分清晰需求是否合理,不能由于知足了需求就是有原理的、合理的。从提供者的角度看,提供者的机构和产物要合规正当且平安有用。

第三,若是营业对社会带来了风险或损坏良序公俗,也要羁系。要从需求端和供应端双方剖析,不能简朴说知足了小企业的需求就是合理的,金融应该相符规范。若是金融创新比传统做得好,在羁系下面是没有关系的。总是强调被羁系就无法生计,那就说明自身能力不行。

搜狐财经:您以为金融科技羁系未来的偏向是什么?纵观世界上其他国家对金融行业的羁系生长,我国更适合哪种类型的羁系?

刘晓春:这确实是一个新生事物,各个国家都在试探,还没有异常成熟的。我考察像香港、新加坡、美国,他们在羁系当中都是遵照营业的原则,关注营业的实质,而不是使用的手艺。从营业原则上来看待手艺,包罗手艺自己的平安性。

现在各个国家都在关注数据问题,包罗客户数据。我们国家现在也关注到这个问题,数字化社会要数字融通才有用益,然则由于融通又带来了数据的隐私、所有权、滥用、垄断等问题,这些问题对全世界都是新的问题。既要让数据融通,提高效率,同时也要珍爱好这些数据,合规地整合和使用,不造成滥用,这些可能是我们现在要思量的。

至于羁系的详细形式,一是要相互交流,二是要凭据国家自身的特点、市场的特点来思量。这其中有几个需要思量的问题:

一是关于平台的开放问题。随着数字经济的生长和数字社会的建设,会发生更多面向差别领域的公共数字平台。一方面,这些平台的发生与平台企业自身的竞争力有关,另一方面也是数字经济和数字社会的一定征象。

我以为平台开放要有一个规则,不能形成垄断,各种数字平台应该向各种金融机构充实开放平台场景。这些平台自己既是一个商业机构,也是一个公共产物。公共数字平台怎么和社会相处,和平台的参与者相处,往后要逐步形成一定的羁系制度和制度放置。

第二就是数据问题。数据集中运用才会提升效率,然则数据怎么运用?从企业角度讲,差别的营业之间要举行风险隔离,可以设个团体,然则团体里做信息的 *** 可能有单独的部门或者单独的板块,板块和板块之间要隔离,才气做到同等看待所有的平台参与者。对这些大型科技公司,他们差别营业也要举行分业羁系,营业隔离、风险隔离。

搜狐财经:商业银行法再度迎来周全修订,您对照关注哪些问题?

刘晓春:商业银行法修订,首先给商业银行更多的谋划自 *** ,让它更能施展市场设置资源的作用。

第二,在风险治理上面引入许多新的指标,要能够强化商业银行把这些指标当做自己的谋划手段来运用,而不是被动地去执行。

第三,从国家宏观角度来讲,要区分羁系政策和宏观调控手段,不能把羁系政策当做宏观调控手段来应用。羁系政策的总体目标是让市场公正、公正、平安,以是它要关注合规正当。它要关注市场颠簸,但不应该过多关注GDP的增进,一样平常的市场颠簸应该是宏观调控去做。

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1条评论
  • 2021-03-16 00:07:00

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